新网银行：为新市民排忧解难的数字普惠之道

自2022年春季以来，反复出现的疫情成为中国银行业面临的重要挑战，金融救助成为包括民营银行在内的各大金融机构的首要任务新网银行在人民银行成都分行，成都营管部，四川银保监管局的指导和统一部署下，结合自身业务特点和用户特点，坚持民生救济和复工救济双向发力，以服务新市民为主要切入点不断加大金融投入和产品服务深度，为过往无储蓄，当期无收益，无抵押物，活动受限的新市民提供有温度，有实力，可持续的数字普惠服务

2015年6月，中国银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》正式发布，这意味着我国银行业对民间资本全面敞开大门自此，新网银行等19家民营银行相继开业，成为推动金融业高质量发展的新生力量

新网银行是第三家获得国家展业资格的民营银行兼具民营企业和金融机构背景，肩负着补充普惠金融，促进民营经济发展，优化银行业竞争结构，改善中小微企业和三农金融服务的重要使命

面对日新月异的科技给银行业带来的挑战，新网银行坚定致力于打造新一代数字化原生银行，追求发展质量而非简单的业务规模扩张，以科技能力赋能产品和金融服务特别是在监管部门的指导和股东，合作伙伴的大力支持下，新网银行拨开迷雾，逐步探索出一条符合金融发展规律，顺应科技创新趋势的发展之路新网银行的成长，正是我国民营银行从无到有，从小到大的稳步前进

从2017年到2022年，外部环境发生了重大变化，疫情改变了世界但新网银行的初心和信念不变经过五年的努力，新网银行已经形成了对银行全流程数字化的理性认知和创新方法论通过坚持技术立身和数字化普惠的目标，已经能够建立以数字化风控为后盾的全行业务流程和互联网产品矩阵零售信贷+小微企业贷款的双重业务布局，不仅实现了资产规模和经营效益的稳步增长，也进入了民营银行的第一梯队

金融纾困进行时，民生纾困和复工纾困双向发力。

2022年6月，银监会召开小微金融工作专题会议，要求加大对小微企业，个体工商户等市场主体的金融支持力度，解决问题，稳定复苏这是稳增长，稳市场，保就业的重要任务，也是金融工作政治性和人民性的重要体现

作为一家总部位于成都的新兴私人银行，王新银行通过对信贷大数据的调研敏锐地发现，在上海，Xi安等受影响城市，借款人群体中新市民的比例大幅上升其中，主要服务于制造业，建筑业等传统劳动密集型接触行业的新市民受影响更明显，小额贷款意愿更强

早在接到金融纾困任务之前，新网银行的信贷大数据就显示，在疫情严重的城市，新市民用户的信贷需求整体有所扩大，但平均贷款额有所下降，呈现出小额多贷的特点这意味着新市民群体面临生产生活困难，没有迫切的资金纾困需求

不仅如此，新网银行在对客户的跟踪走访和调查中发现，每一笔新市民小额数字贷款的发放，往往意味着疫情防控中潜在摩擦点和梗阻点的润滑和消除积极推进这项工作，也有助于加快受灾城市复工复产的步伐

更重要的是，小企业关乎民生，而多达3亿人的新市民群体是新网银行极其重要的金融客户一方面，他们是城市疫情防控的重要力量，另一方面也是金融服务的薄弱环节，他们迫切需要获得小额信贷服务

在此背景下，2022年春季以来，新网银行在人民银行成都分行，成都营管部，四川银保监局的指导和统一部署下，把新市民的金融救助作为一项突出任务，积极以全行非接触式金融服务帮助有困难的新市民，通过多种形式解决了这一群体的诸多燃眉之急。

新网银行2022年1—4月的信贷数据显示，在新市民聚集的六大行业中，贷款额都有较大幅度的增长其中，居民服务，修理及其他服务业贷款额同期增长99.04%，建筑业贷款额同比增长49.96%，增幅居前这些恰恰是受疫情影响最直接，现金流最关键的行业，也是新市民就业的重要领域

日前，清华大学经济管理学院中国金融研究中心，金融时报，新华财经联合发布的《疫区新市民救助金融服务报告》指出，在疫区静态社会管理背景下，非接触式金融服务具有特殊优势银行业积极调整业务模式，采取全行，实时的金融服务，打破时空限制，为疫情防控下的新市民提供基本生活资金，有效助力疫情防控大局

这份报告以新网络银行为研究样本报告显示，2022年新网银行在受灾地区投入的新市民金额占该地区投入金额的68%在疫区，新市民占人口的30%，他们的贷款额占该地区贷款额的68%，这表明金融服务更倾向于疫区的新市民

不仅如此，新网银行还为61万户小白征信户授予了授信额度，让更多的新市民能够快速便捷地获得金融服务这不仅是因为新网银行拥有的全国展业牌照，更是因为新网银行将数字化原生作为其突出的发展优势坚持技术立身，发展数字普惠的长远目标从未动摇，在金融救援工作中发挥了巨大作用

一个锅撑起一个家，一个码承载一项事业，一份功劳实现一个梦想过去几个月对新市民不遗余力的金融救助措施，也彰显了新网银行致力于数字普惠金融服务的不变初心

更重要的是，与prime银行相比，新网银行没有基础流量，没有现金业务，没有业务经理它完全依靠金融科技为全国各地的客户提供全在线，全实时的数字金融服务目前正在进行的金融救援行动验证了从0到1发展数字原生银行的可行性，从而坚定了新型网络银行的发展信念

主流金融服务提供商，银行数字探索者

从数量上看，截至2021年末，我国银行业金融机构法人超过4600家而持牌民营银行只有19家，可谓沧海一粟可是，民营银行作为创新型金融机构，肩负着银行业一条鲶鱼的重要使命，对整个金融业的数字化转型和高质量发展具有重要作用

回顾过去，2016年12月开业的新网银行的第一个挑战就是如何在激烈的市场竞争中生存下来，这也是民营银行面临的共同挑战五年的实践证明，新网银行不仅成功生存，而且各项财务报告业务指标在国内民营银行中排名第一这是因为新网络银行明确了金融业的补充角色，走了一条差异化发展道路

新网银行通过五年的努力和一系列的产品实践，不仅解决了自身活的问题，更重要的是坚定了用数字化技术重塑银行形态，改变主流金融服务模式的信心这也是2015年国家《关于促进民营银行发展的指导意见》的初衷从这个意义上说，新网银行是一个受益者，一个见证者，一个肩负重要使命的探索者为中小金融机构数字化转型打造新路径

比如新网银行开业以来，一直没有线下支行与主流金融机构相比，这是天然的劣势，但同时对于新网的发展又是天然的优势不用担心线下网点和线上渠道的内耗，组织架构更加扁平化金融产品的开发思路也是基于互联网场景，通过与各种场景的深度融合，为客户提供更有效的金融服务在过去，这些服务通常是主流

从客户服务的角度来看，北京大学数字金融研究中心的一项研究结果显示，新网银行服务的客户多为个体户，且多为本科及以下学历，主要集中在三四线及以下城市，这也是与prime银行服务的客户有显著差异的地方。

不久前，国际知名评级机构穆迪发布了一份题为《新锐银行的快速成长为传统银行体系注入新活力》的报告基于客户数量，总资产，净利润，资产回报率等维度，穆迪评选出全球20大新锐银行国内4家银行入围，新网银行榜上有名

可以说，新网银行五年来的成长，抓住了用户刚需和主流金融服务尚未完全满足的空白领域，而技术的快速发展和落地，尤其是数字化风控技术的广泛应用，可以让万能存小贷，移动互联网，万能赔付，线上线下成为现实，从而让数字化普惠金融服务真正落地。

从营销渠道和服务模式来看，新网银行没有线下分支机构，因此积极打造线上产品，在业内率先开通非接触式服务，没有现成的数据，积极与银联等机构合作，夯实数据基础，在没有业务经理的情况下，我们利用大数据算法，各种消费场景和供应链，通过金融科技为全国客户提供全天候，全在线的金融服务这些当时的前沿布局，在近两年发挥了极其重要的作用，也成为行业数字化转型的共识

总结五年的发展经验，新网银行希望始终发挥主银行的补充作用，坚持做主流金融机构未有效覆盖的业务，只做技术能有效控制风险的业务，服务更多市场的空白区域，坚持走差异化竞争的成长之路，以持续的产品和服务创新探索中小金融机构数字化转型之路。

解决财务问题的关键往往在财务之外。

除了充当搭桥者和探索者的角色，利用数字技术将普惠金融落地，也是新网银行的重要使命和任务特别是最近几年来，国家高度重视普惠金融工作，相继出台了多项针对中小企业的金融支持政策普惠金融已经成为考核金融机构的硬性指标

过去，主流金融机构面临的真正问题是如何做到普惠与受益并重:普惠就是降低门槛，提高识别金融风险的能力，惠就是降低成本，提高金融行业的精细化，尽量解决C端长尾客户和B端小微企业贷款难，贵的问题。

在银行业，这是一项高风险的业务普惠金融之所以成为世界性的长期金融难题，正是因为风险收益比不对等最终，这个问题的有效解决必须依靠技术进步换句话说，解决金融问题的关键往往在金融之外

对于民营银行，自2014年第一家民营银行诞生以来，2015年国家从政策层面大力支持民营资本进入银行业其背景是中国经济的数字化红利和金融基建的重要历史机遇期这个时期也是大数据，云计算，人工智能等技术的创新时期充分调动民营银行的灵活机制，可以更容易把握技术创新带来的创新红利，包括数字化风控，产品赋能，互联网金融用户井喷

没有技术的落地和不断进步，小额信贷客户不敢贷或不愿贷的行业现状将成为难以解决的症结可是，借助数字技术的魔力，它带来了解决这一问题的有效金钥匙，新的网络银行也是如此

即使在西部腹地，新网银行对技术的信念也不弱于东部地区的互联网巨头坚信技术是金钥匙，是新网银行在普惠金融方面产品不断创新的动力

比如通过行业先进的数字化风控技术，新网银行99.6%的贷款都是通过线上自动审批发放的现在，它已服务超过6000万客户，发放了近1.7亿笔小额普惠贷款，金额达6600亿元但不良率长期稳定在民营银行阵营的较低水平

正是长期坚持科技立行，创新驱动的发展思路，使得新网银行成为国内第二家获得国家高新技术企业认定的银行，第三家获得网络信贷业务备案牌照的数字化银行已提交400多项技术专利申请，先后承担了一批人工智能相关的重大专项从员工占比来看，新网银行科技相关人员占比高达70%，居行业首位

纵观金融业的历史，没有技术解决不了的问题，只有今天的技术还没有解决的问题要从根本上解决普惠金融活动成本高，风险识别难的普遍性问题，最终还是要依靠科技创新的力量对于新型网络银行来说，这既是挑战，也是机遇，更是追求